Usted sabe que pedir dinero prestado tiene un costo, pero ¿cuáles son todos los elementos que componen el total? Su tasa de interés no es lo único que pagará. Si no entiende claramente su préstamo, podría terminar siendo golpeado por cargos adicionales y multas.

Aquí le presentamos algunos cargos ocultos comunes que debe considerar cuando compare préstamos:

  • Cargos de seguro
  • Cargos por pagos atrasados
  • Pagos globales
  • Cargos por pagos anticipados
  • Cargos por transacción
  • Cargos por el uso de tarjetas de crédito
  • Cargos por informes crediticios
  • Cargos por valoración
  • Cargos de su estructura de tasa de interés  
  • Comisión por apertura

APR: El costo real de un préstamo

La mejor manera de descubrir los costos ocultos es analizando todo lo que forma parte de su APR. La Tasa de Porcentaje Anual, también conocida como APR, es una tasa que se cobra anualmente a cualquier persona que pida dinero prestado. Cualquier préstamo, como un préstamo sobre el título de su auto, una tarjeta de crédito o una hipoteca tendrá una APR, expresada como un porcentaje. Este número incluye los costos o tarifas adicionales que se incluyen en cada transacción en el lapso de un año. Entonces, APR se refiere al costo anual de pedir dinero prestado durante todo el plazo del préstamo.

El APR se utiliza como una forma de proporcionar un número total que se puede comparar para determinar qué opción de préstamo es la mejor para su situación. A menudo hay cargos ocultos y tasas cambiantes que están escritas en las letras pequeñas de cualquier préstamo, por lo que debe tener cuidado con quién decide trabajar. Esta es la razón por la que siempre debe negociar y comparar los detalles sobre el APR de un préstamo, no solo las tasas de interés, cuando compra.

Las tasas porcentuales anuales y los intereses pueden ser confusos. Por eso, según la ley, los prestamistas y las empresas de tarjetas de crédito deben explicar claramente su APR antes de firmar cualquier documento para pedir dinero prestado. La mejor manera de calcular su APR es hacer que el prestamista le muestre los cálculos. Pero, aunque un prestamista le explique los números, aún puede incluir extras ocultos.

Para ayudarlo a detectar esto, busque estas cosas en su APR.

Cargos por pagos atrasados

Si no hace un pago en la fecha indicada, los cargos por pagos atrasados son algo que enfrentará sin importar con qué empresa esté trabajando.   Y si bien debe evitar atrasarse con sus pagos, eso le puede pasar a cualquiera. Cuando lea su paquete de préstamo, asegúrese de revisar cuánto le cobrarían si se atrasa con un pago, por las dudas.

Pagos globales

No, no ese tipo de globos. Este es uno de los peores trucos de préstamos con los que podría ser sorprendido. Un pago global es un pago grande al final de un préstamo. Un préstamo global normalmente tiene un plazo relativamente corto, y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante todo el plazo. Pero al final del plazo del préstamo, el saldo restante se debe pagar como un pago final grande. Así es como recibe su nombre, porque el pago final se infla en comparación con los otros pagos. Los pagos globales tienden a ser al menos el doble del monto de los otros pagos del préstamo, pero pueden costar miles de dólares.

Cargos por pagos adelantados

Siempre debe alejarse de un prestamista que penaliza a sus clientes por hacer pagos anticipados o por pagar su préstamo antes de la fecha programada. Este no es solo uno de los costos ocultos más injustos, sino que también es una señal de alarma que indica que al prestamista no le importa su éxito financiero.

Seguro de préstamo

Es posible que un prestamista no siempre oculte los cargos “ocultos”. Esto suele suceder con los cargos por seguros de préstamo. A veces, estos tipos de cargos adicionales son necesarios para su propia protección con su préstamo, pero otras veces no lo son. El seguro de préstamo se vende solo en caso de que le pase algo a un prestatario que pueda hacer que no pueda pagar el préstamo en el futuro. Si usted cree que podría haber un riesgo importante para su salud o su trabajo en el futuro, es posible que desee considerar esta opción y tenerla en cuenta en su presupuesto. Pero, si sabe que sus situaciones de salud y empleo son lo suficientemente estables, es posible que desee no pagar el seguro.  

Cargos por transacción / Cargos por conveniencia

Pregunte acerca de los métodos de pago de un prestamista y si cobran alguna tarifa por hacer sus pagos con tarjeta de crédito. Si planea pagar con una tarjeta, asegúrese de incluir esto en lo que está asignando para los pagos mensuales en su presupuesto. O bien, considere utilizar un método de pago alternativo para evitar este costo adicional.

Cargos por informes crediticios

Algunos prestamistas pueden cobrarle solo por revisar su historial crediticio durante la solicitud de préstamo o las etapas de procesamiento.

Cargos por valoración

Esto es más común con las hipotecas cuando se debe tasar una casa. Asegúrese de verificar si un prestamista de un préstamo sobre el título de su automóvil está tratando de cobrarle por inspeccionar y valorar su automóvil.

Estructura de tasa de interés

Este es el costo más complicado de su préstamo porque hay muchas estructuras de tipos de interés diferentes, y algunas son más costosas que otras. Hay muchas cosas que podríamos explicarle sobre las estructuras de las tasas de interés, pero estas son las cosas más importantes que debe saber:

Interés pre-calculado

En un préstamo normal, se agregarán intereses todos los días a la tasa de interés acordada. Al liquidar su saldo, usted solo paga el saldo del préstamo más cualquier interés hasta la fecha que haya crecido desde su último pago. Pero, con los intereses pre-calculados, el monto total de intereses que pagaría durante todo el plazo del préstamo se calcula y agrega automáticamente al saldo inicial. Esto no le da ningún incentivo para liquidar su saldo anticipadamente porque de todos modos tendrá que pagar la misma cantidad de intereses. Este tipo de trabajo funciona como una multa por prepago más engañosa.

Interés compuesto-

Esto se conoce como “interés sobre el interés” y es muy común con los préstamos.   El crecimiento exponencial se genera al aumentar el interés y es la principal razón por la cual su tasa de interés mensual y la tasa de porcentaje anual (APR) son diferentes. Básicamente, todo lo que necesita saber es que analizar la tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo es importante para darle la mejor idea de cuánto costará su estructura de intereses.

Comisión por apertura

Muchos prestamistas le cobrarán algún tipo de comisión de apertura. Después de todo, se dedica mucho trabajo a valorar su automóvil, calcular los términos de su préstamo, suscribir la documentación y prestar servicio al cliente. Solo asegúrese de saber cuál es la comisión de apertura y cómo la pagaría. Averigüe si se deducirá del monto de su préstamo, se agregará a sus pagos mensuales, etc.

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